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外国人如何在迪拜为房产融资

建立14.11.2025, 13.47

更新14.11.2025, 13.54

迪拜的房地产市场吸引了来自世界各地的投资者，因为它拥有强大的法律保障、现代化的基础设施、不断增长的经济机会、多样化的生活方式选择以及丰富的房产类型。在迪拜，外国人进行房产融资需要了解融资规则、居留要求、按揭流程、开发商付款计划以及文件标准。充分准备并学会如何与银行、贷款机构和开发商合作，可以节省时间、降低风险，并使非居民在迪拜获得房屋贷款的过程更加顺利。

外国人在迪拜的房产所有权类型与按揭规则

迪拜外国人房产所有权类型及抵押贷款规则迪拜的外国人按揭要求与居民差异很大。外国人在迪拜主要可以购买两种类型的房产，了解它们之间的区别非常重要。

迪拜的永久产权（Freehold）房产意味着您对土地和建筑物拥有完整的所有权。您可以自由出售、出租或翻新，银行也接受这类房产作为按揭抵押品，因为所有权是永久性的。
迪拜的租赁产权（Leasehold）房产则赋予固定期限的使用权，通常最长可达99年。它们的初始价格较低，但由于所有权最终会到期，价值作为抵押物较低，因此银行很少为非居民提供融资。

外国人能在迪拜获得按揭贷款吗？

居留身份会影响您获得贷款的能力和贷款条件。居住并在当地工作的阿联酋居民被银行视为风险较低，因此通常可获得较小的首付比例和较低的利率。非居民在迪拜的按揭贷款规则更严格，因为银行需要核实海外收入，这增加了复杂性和风险。即使没有阿联酋签证，您仍有可能获得房屋贷款，但通常需要支付更高的首付比例，有时利率也会高于居民。

迪拜贷款价值比（LTV）

在外国人申请迪拜按揭贷款时，贷款价值比（LTV）决定了可借款额度。对于价值在500万迪拉姆以下的已完工房产，非居民最多可借75%，也就是说需支付至少20%–40%的首付款。对于价值超过500万迪拉姆的房产，最高贷款比例下降至55%–60%，非居民需支付40%–45%的首付款。对于期房（Off-plan）融资，限制最严格，贷款额度最多为房价的50%。这些规定确保买家持有较高的权益比例，从而保护买家与贷款方的财务安全。

非居民在迪拜的按揭系统运作方式

外籍人士的房贷利率通常比本地买家高出约0.5%至1%。非居民的贷款利率多为浮动利率，与迪拜的基准利率——阿联酋银行间同业拆借利率（EIBOR）挂钩。贷款期限通常最长可达25年，或直到借款人年满65岁，以先到者为准。这意味着月供和总利息可能会随时间变化。

迪拜本地银行与国际贷款机构的角色

本地银行在为外国人提供房产融资方面起着主要作用，因为它们为非居民提供专门的按揭计划。它们拥有完善的跨境收入核实、法律文件处理及风险评估体系。国际银行或小型贷款机构很少提供这类产品，因此可选择范围有限。选择专门为外籍人士提供按揭服务的迪拜银行，可以提高审批通过率，并确保流程更加顺畅，同时也能保障贷款方充分理解您的财务状况。

信用评分在迪拜的重要性

对于外国人的迪拜房贷，信用评分和财务背景是决定按揭审批的关键因素。非居民通常需要信用评分在700分以上，因为银行无法直接监控海外财务状况。贷款方还会检查债务收入比（DTI），并进行利率压力测试。这意味着您需要展示稳定的财务状况和较低的债务水平。良好的信用记录和稳健的财务管理有助于获得贷款批准，并享受更优惠的利率与贷款条件。

迪拜按揭贷款的审批流程与所需文件

外籍人士申请住宅按揭贷款时，需要提交多项文件以核实身份、收入与财务状况。通常包括：

有效护照（若适用，需包括签证页）
受薪人士需提供工作证明及最近6个月工资单
最近6个月个人银行流水
住址证明及现有贷款或负债详情

自雇人士需额外提供营业执照、公司所有权文件、个人及公司银行流水、税务申报表等。贷款方会通过如AECB等安全渠道获取国外信用报告，以确认借款人的财务可靠性。提前准备这些文件可以避免延误，并确保申请符合所有要求。

如今，通过 TEKCE 推出的 TeleMortgage 系统，迪拜外籍人士获取按揭预批准的过程更加便捷。借助该系统，您无需离开本国即可启动贷款流程。您可以使用自己的语言沟通，在线提交文件，并在24小时内获得反馈。TeleMortgage 减少了繁琐的行政环节，因为 TEKCE 专业团队会协助您处理文件并指导贷款要求。

外国人在迪拜的房贷申请可以在线或线下完成，但 TeleMortgage 让虚拟方式更加高效。在线申请可上传文件、追踪进度并与按揭专家沟通，无需亲自前往。线下申请则提供面对面交流，但需多次前往银行及政府部门，流程较为耗时。

迪拜期房与现房融资的区别

开发商通常会为期房项目提供分期付款计划，使您能在施工期间分阶段付款。这些计划通常无利息，并与项目进度挂钩。常见方案包括50/50和60/40付款模式，即在交房前支付一半或以上，其余部分在完工时支付。

部分开发商为资金充裕的投资者提供80/20计划，或“交房后付款计划”（Post-Handover Payment Plan），例如30/40/30结构，允许在房产开始产生租金收益后延迟支付部分款项，最长可达三年。这类计划有助于减轻短期现金压力，并在施工期间保持资金流动性。想了解更多详情，可参考我们的指南《是全款购房更好还是贷款购房更划算？》。

非居民在迪拜的按揭审批在期房与现房之间差异明显。银行更偏好现房，因为其价值可立即评估，因此可为非居民提供60%–75%的标准贷款比例。一旦选定房产，银行即可快速批准按揭。

迪拜期房的融资选择

尽管期房投资潜力更大，但由于项目尚未完工，风险也更高。根据最新法规，如果项目施工进度至少达到40%，且由获批开发商执行，最高贷款比例可达房价的50%。许多投资者采用混合策略：前期通过开发商付款计划支付首付款，交房时再申请贷款支付剩余部分。这种方式可节省施工期利息支出，降低资金占用风险，同时符合监管要求。